年年中，不符合中国银保监会监管的部分医疗类产品相继停售，同时银保监会下达政令：不能再以“百万”医疗费用为噱头进行开发、销售，从而产生各种类似“保证续保”、“超大杠杆”这种歧义较深的词语作为产品卖点。自“百万医疗类”保险产品问世以来，产品形态及保障内容进行了诸多的变更，保费更低了，保额更高了，保障内容更全了，有人因此受益，也有人因此憎恨保险。保险，它其实是满足人们需求的一个金融工具，每类工具并不一定适合所有人，同时，所有人也不能使用同一类工具，比如我们把重大疾病保险比喻成锤子，把养老年金比喻成镰刀，你会发现有的客户最根本的需求是养老（割麦子），那么他如果购买一把锤子一定是不适合的。
（保险只是一种工具）
今天，我们就以“百万医疗”为切入点，聊一聊保险的那些事儿，希望通过一些常见的问题，能够帮助大家寻找到最适合自己的工具，来完成自己/家庭的风险保障。
01百万医疗是不是骗人的，为什么很多都不报销？
答：百万医疗设定的初衷是防止“极端医疗风险”的一类产品，它的主要责任为一般医疗和恶性肿瘤医疗，全称应该叫：一般住院医疗+恶性肿瘤住院医疗，是防范罹患重大疾病导致家庭财产损失的风险保障产品。
02百万医疗的免赔额是什么意思？答：百万医疗，大家可以作为基本社保的报销补充。免赔额的定义就是，在约定的额度之内，由被保险人自行承担的金额，超过免赔额的部分，保险公司进行报销。比如李先生不幸罹患了非恶性肿瘤的重大疾病，经过住院、手术、治疗一系列合理花费之后，总计支出了50万元，社保根据他的相关职业类型报销了24万，那么如果他购买了免赔额1万元的百万医疗，那么剩余26万的医疗费用，保险公司给予25万的报销，自费1万元。
03百万医疗的主要责任是什么？我如何进行选择？答：随着百万医疗产品的更新迭代，各家公司都引入各式各样的责任，但基本责任都是相同的，额外的无非就是各家公司根据自家经营方向、以及自家公司的业外资源进行附加。一般住院医疗+恶性肿瘤住院医疗；或一般住院医疗+重大疾病（特定疾病）住院医疗；是所有百万医疗的基础责任，其余的都是增值项目，实用度仁者见仁，智者见智。下面用一个例子为大家解释一下，例如「上海质子重离子医疗费用」这项责任。不管在不在保险行业，大家可能都听过上医院，特别是年马来西亚羽毛球国手李宗伟先生，不幸罹患鼻咽癌，经过30余次治疗，花费近千万应用质子重离子治疗技术来医治癌症，这个消息也让广大群众认知了这一项技术。关于这项技术本身，我们不多做阐述，就来分析一下我们普通人在选择百万医疗险的情况下，是否应该附加上这项责任。先说结论：建议附加目前在中国运行的质子/医院共有4家，其中上海一家，山东一家，台湾两家，不管是运营数量，还是它接收病人的标准，都远远满足不了目前国内恶性肿瘤的发展趋势。但是，随着医疗技术不断提高，医院的数量不断增长，医疗紧缺的环境会大幅度缓解，之前曾看过官方介绍，目前在建的有27家，报备审批的共有45家，其中有专攻质子的，有侧重于重离子的，也有同上海医院。所以现在开始购买这项责任，是为了给未来先占个席位，医院落成，医院合作范围也会扩大，而具医院，这就要看保险公司的硬实力了。所以为了防止续保相关变动，可以选择从现在就开始购买，这项责任的保费也比较便宜，一般在30元-80元不等，换取万-万保额。
04百万医疗这么好，那我还需要买重大疾病保险吗？答：百万医疗是“偿还型”保险，在基本社保报销之后，对于其余的金额进行报销，在合理花费的前提下，不会多也不会少，花多少报多少。
重疾保险是“给付型”保险，按照费率表，每年付出固定的保费换取一个保险金额，当确诊合同中规定的疾病之后，保险公司会一次性把赔偿款直接打给客户（家庭成员），保险公司不管我们拿到这笔钱后，治不治病、什么时候治病、花多少钱治病，它只负责把钱给我们。
05购买百万医疗还有哪些需要注意？以下几条，大家可以进行参考：
一、主险责任：推荐责任为一般住院+重大疾病（特定疾病）住院医疗的产品，这类产品是市场上现在比较主流的，直接对客户的影响就是，当罹患常见重大疾病时，可以少1万的免赔额，提高杠杆率。
二、绿色通道：聊胜于无，一般客户在一家保险公司，一生仅能享受一次服务（其他险种另算），但其实针对突发性紧急事件，保险公司的绿色通道是可选择当中相对较差的，他一般宣称10-15天安排住院/手术，根据实际情况得出的经验是：
医院内部绿通市场上绿通服务公司保险公司绿通服务
因为保险公司也是去市场上采购，现如今保险公司已经和那么多公立二级及以上、医院、医院合作，所以押扣医院维护的概率很小，所以这项责任并不是产品的主要亮点。
三、院外靶向药购买：这一点是比较受
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